L’un des grands rêves de beaucoup de personnes est de pouvoir acheter leur propre maison. Cependant, cela soulève la question cruciale du financement, et plus particulièrement celle de l’emprunt bancaire. Emprunter une somme importante sur une longue période, comme 25 ans, nécessite un calcul soigneux des mensualités à rembourser et du salaire minimal nécessaire.
Les éléments déterminants de votre capacité d’emprunt
Pour comprendre combien vous devez gagner pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans, plusieurs facteurs entrent en jeu :
- Le montant de l’emprunt
- La durée de l’emprunt
- Le taux d’emprunt
- Le taux d’assurance
- Votre endettement actuel
Calcul des mensualités à un taux d’intérêt de 3,8 %
Pour effectuer ce calcul, utilisons le taux d’emprunt de 3,8 % sans assurance. La formule de base pour calculer les mensualités est :
M = C * (t /[1 — (1 + t)^(-n)])
Où :
- M représente la mensualité
- C représente le capital emprunté (180 000 euros)
- t est le taux d’emprunt mensuel (3,8 % annuel divisé par 12)
- n est le nombre total de mensualités (25 années x 12 mois)
Rappelons que :
- Le taux annuel de 3,8 % équivaut à un taux mensuel de 0,003 167.
- La période de remboursement étant de 25 ans, soit 300 mois.
En insérant ces valeurs dans la formule :
M = 180 000 * (0,003 167/[1 — (1 + 0,003 167)^(-300)]) ≈ 943,79 euros
Comparaison avec un taux de 1,23 % avec assurance
En appliquant un taux d’emprunt de 1,23 % et un taux d’assurance de 0,34 %, faisons le calcul pour voir comment les choses changent.
Les données sont donc :
- Taux annuel ajusté : 1,23 % + 0,34 % = 1,57 %, soit 0,001 308 mensuel
- Nombre de mensualités : 300 mois
Insérons ces valeurs dans notre formule :
M = 180 000 * (0,001 308/[1 — (1 + 0,001 308)^(-300)]) ≈ 748 euros
Pour couvrir cette mensualité de 748 euros, il serait nécessaire de disposer d’un revenu net mensuel d’environ 2244 euros, en prenant un taux d’endettement maximum recommandé de 33 %.
Pourquoi le salaire dépend du taux d’intérêt ?
Le taux d’intérêt joue un rôle crucial puisqu’il affecte directement les mensualités et, donc, le coût total du crédit. Un taux plus élevé augmente vos mensualités, nécessitant ainsi un salaire plus élevé. Voici un tableau comparatif pour illustrer cet effet :
| Taux annuel | Mensualité approximative | Salaire minimum |
|---|---|---|
| 1,23 % (assurance incluse) | 748 euros | 2244 euros |
| 3,8 % | 943,79 euros | 2866,91 euros |
Autres facteurs influents sur l’emprunt
- Durée de l’emprunt ; Allonger la durée de l’emprunt réduit les mensualités mais augmente le coût total du crédit. Cela pourrait rendre l’emprunt accessible avec un salaire inférieur, mais au final, on paie plus d’intérêt.
- Taux d’assurance : L’assurance emprunteur est souvent requise par les banques. Son taux peut également influencer votre mensualité totale et, par conséquent, le salaire nécessaire pour obtenir cet emprunt.
- Endettement actuel : Les banques prennent également en compte vos autres dettes et obligations financières pour calculer votre capacité d’emprunt. Une personne déjà endettée devra peut-être attendre avant de s’engager dans un nouvel emprunt important.
- Dossiers bancaires et garanties : Votre historique bancaire et les garanties que vous pouvez apporter (comme un apport personnel) pourront influencer favorablement ou défavorablement votre situation emprunteur.
